월급날 기준으로 한 달 예산 짜기

달력의 한 달과 내 돈의 한 달은 다르다

가계부 앱과 은행 내역은 보통 1일부터 말일까지를 한 달로 봅니다. 그런데 월급이 25일에 들어온다면 실제 살림의 한 달은 25일부터 다음 달 24일까지입니다. 1일 기준으로 예산을 세우면 월초에는 지난달 월급의 남은 돈으로 버티고, 25일 이후에는 새 월급으로 넉넉하게 쓰게 되어 같은 「이번 달」 안에서도 씀씀이가 들쭉날쭉합니다.

월급날을 기준으로 한 달을 끊으면 「이번 월급으로 다음 월급날까지 산다」는 한 가지 질문만 남습니다. 수입이 들어온 순간 그 돈의 쓰임을 정하기 때문에, 남는 돈을 나중에 저축하는 것이 아니라 저축할 돈을 먼저 떼어 둘 수 있습니다.

월급날에 하는 네 단계

1. 고정비를 뺀다: 다음 월급날까지 빠져나갈 월세, 관리비, 통신비, 보험료, 대출 상환액을 더합니다. 이 기간에 결제될 지난달 카드값도 여기서 함께 챙깁니다.
2. 저축과 비정기 준비금을 먼저 옮긴다: 적금, 비상금, 1년 치를 12로 나눈 비정기 지출 준비금을 월급날 바로 다른 통장으로 옮깁니다.
3. 남은 돈이 쓸 수 있는 돈이다: 수입에서 고정비와 저축을 뺀 나머지가 식비, 생활용품, 여가에 쓸 변동비 예산입니다.
4. 날 수로 나눈다: 변동비 예산을 다음 월급날까지 남은 날 수로 나누면 하루에 쓸 수 있는 금액이 나옵니다.

예시로 계산해 보기

계산 방법을 보여 주기 위한 가상의 예이며 평균이나 권장 수준이 아닙니다.

월급

3,000,000원

고정비 (주거 · 통신 · 보험 · 상환)

1,200,000원

먼저 옮기는 저축 · 준비금

600,000원

다음 월급날까지 날 수

30일

쓸 수 있는 변동비는 3,000,000원 − 1,200,000원 − 600,000원 = 1,200,000원입니다. 이것을 30일로 나누면 하루 40,000원, 일주일이면 280,000원입니다. 하루 금액은 매일 정확히 지키라는 뜻이 아니라 속도를 재는 기준입니다. 열흘이 지났을 때 400,000원보다 많이 썼다면 남은 기간에 조금 줄이면 됩니다.

월급날이 주말 · 휴일이면

월급날이 주말이나 공휴일에 걸리면 보통 그 전 영업일에 들어옵니다. 이때 예산 기간이 하루 이틀 길어지거나 짧아지므로, 날 수를 달력에 맞춰 다시 셉니다. 매달 날 수가 다른 것이 번거롭다면 예산은 30일 기준으로 정하고, 기간이 길어진 달에만 마지막 며칠을 조금 아껴 쓰는 방식도 괜찮습니다.

상여금이나 성과급처럼 가끔 들어오는 돈은 월 예산에 섞지 않는 편이 좋습니다. 섞으면 그달만 씀씀이가 커지고 다음 달에 줄이기 어렵습니다. 들어온 날 비정기 지출 준비금이나 저축으로 먼저 나눈 뒤, 일부만 쓰기로 정해 두세요.

수입이 일정하지 않을 때

프리랜서나 부업처럼 수입이 달마다 다르다면, 최근 몇 달 중 수입이 적었던 달을 기준으로 「매달 나에게 주는 월급」을 정해 둡니다. 실제 수입은 모두 한 통장에 모으고, 정한 날짜에 그 금액만 생활비 통장으로 옮깁니다. 수입이 많은 달의 남는 돈은 수입이 적은 달을 메우는 완충 자금이 됩니다. 사업 수입과 생활비를 나누는 방법은 사업용 카드 · 통장 분리에서 다룹니다.

예산이 남거나 모자랄 때

• 남으면: 다음 달로 넘기지 말고 월급날에 저축이나 준비금으로 옮겨 정리합니다. 넘겨 두면 다음 달 예산이 커진 것처럼 느껴집니다.
• 모자라면: 저축 통장에서 꺼내 메우기 전에 어느 분류에서 넘쳤는지 먼저 봅니다. 두세 달 연속 같은 분류가 넘친다면 그 분류의 예산이 현실보다 낮은 것입니다.
• 예산은 석 달에 한 번 고칩니다. 매달 바꾸면 기준이 흔들리고, 1년 내내 그대로 두면 생활과 맞지 않게 됩니다.

카드값과 예산 기간 맞추기

월급날 기준 예산에서 가장 헷갈리는 것이 신용카드입니다. 카드로 쓴 돈은 다음 달 결제일에 통장에서 빠져나가므로, 이번 예산 기간에 쓴 카드값이 다음 예산 기간의 통장에서 나갑니다. 그래서 「이번 월급에서 나가는 카드값」과 「이번 예산 기간에 쓰는 돈」을 따로 생각해야 합니다.

가장 단순한 방법은 카드로 쓴 날을 기준으로 예산을 쓰는 것입니다. 하루 쓸 수 있는 금액은 카드든 현금이든 쓴 날 줄어든 것으로 보고, 결제일에 빠져나가는 카드값은 이미 지난 기간의 예산에서 쓴 돈이므로 따로 셈하지 않습니다. 이렇게 하려면 월급날 통장에 지난 기간 카드값만큼 돈이 남아 있어야 하는데, 처음 이 방식으로 바꾸는 달에는 한 달 치 카드값만큼 여유가 필요합니다. 여유가 없다면 몇 달에 걸쳐 조금씩 카드 사용을 줄여 가며 맞추는 방법도 있습니다.

카드값을 지출로 두 번 세지 않는 기록 방법은 다음 글에서 예시와 함께 자세히 다룹니다.

가족이 함께 쓰는 생활비라면

둘 이상이 함께 생활비를 쓴다면 월급날이 서로 다를 수 있습니다. 이럴 때는 두 사람의 월급날 중 늦은 날을 예산 기간의 시작으로 정하고, 각자 정한 금액을 그날까지 생활비 통장으로 옮기는 방식이 편합니다. 예산 기간이 하나로 맞춰져야 남은 돈을 함께 보고 이야기할 수 있습니다. 얼마씩 낼지 나누는 방법은 생활비 나누기를 참고하세요.

함께 쓰는 예산에서는 하루 쓸 수 있는 금액을 서로 볼 수 있어야 합니다. 한 사람만 숫자를 알고 있으면 다른 사람은 얼마나 써도 되는지 모른 채 쓰게 되고, 월말에 모자란 이유를 두고 서로 탓하기 쉽습니다. 일주일에 한 번 남은 금액을 함께 보는 짧은 시간을 정해 두면, 큰 지출을 앞두고 미리 이야기하는 습관도 생깁니다.

처음 한두 달은 넉넉하게

월급날 기준 예산을 처음 세우면 대부분 변동비를 실제보다 적게 잡습니다. 머릿속으로 떠올리는 지출보다 실제로 쓰는 돈이 늘 많기 때문입니다. 그래서 첫 예산은 최근 두세 달의 실제 지출을 보고 그대로 정하고, 줄이는 목표는 그다음 달부터 조금씩 넣는 편이 좋습니다. 처음부터 빠듯하게 정하면 첫 주에 예산을 넘기고, 넘긴 뒤에는 예산을 보지 않게 됩니다.

또 하나, 예산에는 「이름 없는 돈」을 조금 남겨 둡니다. 갑작스러운 약속, 고장 난 물건, 선물처럼 미리 알 수 없는 지출은 거의 매달 생깁니다. 변동비 예산의 일부를 예비비로 떼어 두면 이런 일이 생겨도 다른 분류의 예산을 깨지 않고 처리할 수 있습니다. 예비비가 남은 달에는 월급날에 저축으로 옮기면 됩니다.

예산이 자리를 잡았는지는 숫자 하나로 확인할 수 있습니다. 월급날 전날 생활비 통장에 남은 돈이 석 달 연속 0보다 크다면, 그 예산은 지킬 수 있는 예산입니다. 그때부터 저축으로 먼저 옮기는 금액을 조금씩 늘려 가면 됩니다.

가계부장에서는

월 예산과 분류별 예산을 정해 두면 그달 실제 지출과 나란히 볼 수 있습니다. 고정비는 매달 반복으로 등록해 두면 예산 짤 때 빠뜨리지 않습니다. 고정비와 변동비를 나누는 기준은 고정비 · 변동비 나누기를 참고하세요.