고정비 · 변동비 나누는 법

왜 나눠 보는가

지출을 줄이려고 마음먹으면 보통 식비나 커피값부터 손을 댑니다. 그런데 실제로 한 달 지출에서 큰 몫을 차지하는 것은 매달 거의 같은 금액이 빠져나가는 돈인 경우가 많습니다. 고정비와 변동비를 나눠 보면 「줄이기 쉬운 돈」과 「한 번 바꾸면 오래 효과가 가는 돈」이 구분되어, 어디부터 손댈지 정하기 쉬워집니다.

고정비 · 변동비 · 비정기 지출

고정비

매달 거의 같은 금액이 정해진 날 나가는 돈: 월세 · 관리비, 대출 이자, 통신비, 보험료, 정기 구독, 학원비

변동비

쓰는 만큼 달라지는 돈: 식비, 생활용품, 외식, 교통비, 여가

비정기 지출

1년에 몇 번만 나가지만 금액이 큰 돈: 자동차 보험 · 세금, 명절 · 경조사, 연간 구독, 가전 교체

경계가 애매한 항목도 있습니다. 관리비는 계절마다 달라지지만 줄이려면 생활 방식을 바꿔야 하므로 고정비 쪽에 두는 편이 실용적입니다. 교통비도 출퇴근 정기권처럼 거의 일정하다면 고정비로 봐도 됩니다. 정답보다 중요한 것은 한 번 정한 기준을 계속 쓰는 것입니다.

예시로 나눠 보기

계산 방법을 보여 주기 위한 가상의 예이며 평균이나 권장 수준이 아닙니다.

고정비 · 월세

600,000원

고정비 · 관리비 · 공과금

150,000원

고정비 · 통신비

90,000원

고정비 · 보장성 보험료

160,000원

변동비 · 식비

550,000원

변동비 · 생활용품

120,000원

변동비 · 외식 · 여가

230,000원

이 예에서 고정비는 1,000,000원, 변동비는 900,000원로 한 달 지출은 1,900,000원입니다. 고정비가 절반이 넘습니다. 식비를 한 달 5만 원 줄이려면 매주 장보기를 신경 써야 하지만, 통신 요금제를 바꿔 3만 원을 줄이면 한 번의 결정으로 매달 효과가 이어집니다.

비정기 지출은 12로 나눠 매달 준비한다

가계부를 몇 달 잘 쓰다가 갑자기 적자가 나는 달이 있다면 대부분 비정기 지출 때문입니다. 자동차 보험료나 명절 비용은 매달 나가지 않아서 평소 예산에 들어 있지 않다가 한 달에 몰려 나옵니다.

방법은 1년 치 금액을 12로 나눠 매달 따로 모아 두는 것입니다. 예를 들어 자동차 보험료가 1년에 720,000원이라면 매달 60,000원, 명절과 경조사에 1년에 600,000원 정도 쓴다면 매달 50,000원을 준비 통장으로 옮겨 둡니다. 그러면 큰돈이 나가는 달에도 생활비 예산은 흔들리지 않습니다. 준비 통장으로 옮긴 돈은 지출이 아니라 이체로 적고, 실제로 보험료를 낼 때 지출로 적습니다.

고정비를 점검하는 순서

1. 최근 석 달 통장 내역에서 매달 같은 날 빠져나가는 돈을 모두 찾아 목록으로 만듭니다.
2. 각 항목 옆에 「지금도 쓰는지」를 적습니다. 잊고 있던 구독이나 중복된 보장이 나오기도 합니다.
3. 계약 조건을 바꿀 수 있는 항목(요금제, 약정, 보험 특약)은 갱신일을 적어 두고 그때 다시 봅니다.
4. 해지하거나 바꾼 항목은 다음 달 통장에서 정말 빠졌는지 확인합니다.

보험처럼 해지하면 다시 가입하기 어려운 항목은 금액만 보고 성급히 정하지 말고, 보장 내용을 확인한 뒤 판단하세요. 이 글은 어떤 상품을 유지하거나 해지하라는 권유가 아닙니다.

변동비는 주 단위로 본다

변동비는 한 달 단위로만 보면 늦습니다. 월말에 식비가 넘친 것을 알아도 이미 쓴 뒤입니다. 변동비 예산을 주 단위로 나눠 두고 일주일에 한 번 얼마 남았는지 보면, 셋째 주쯤 속도를 조절할 수 있습니다. 월급날에 맞춰 이 금액을 정하는 방법은 월급날 기준 예산 짜기에서 이어서 설명합니다.

변동비를 줄이는 방법은 대단한 결심보다 작은 장치가 오래갑니다. 장보기 전에 냉장고를 먼저 확인하고 목록을 적어 가는 것, 배달 앱 결제 수단을 생활비 카드 하나로만 정해 두는 것, 할인 행사 알림을 꺼 두는 것처럼 「쓰기 전에 한 번 멈추는 자리」를 만들면 됩니다. 어떤 방법이 맞는지는 집마다 다르므로, 한 달에 하나씩만 시도해 보고 가계부 숫자로 효과를 확인하세요.

고정비 비중을 보는 법

고정비가 얼마면 적당하다는 정해진 기준은 없습니다. 사는 지역, 집 형태, 가족 수에 따라 크게 다르기 때문입니다. 대신 내 수입에서 고정비가 차지하는 몫을 알아 두면 상황이 바뀔 때 판단하기 쉬워집니다. 수입이 잠시 줄어들어도 고정비는 그대로 나가기 때문에, 고정비 비중이 높을수록 수입 변화에 흔들리기 쉽습니다.

예를 들어 앞의 예에서 한 달 수입이 2,800,000원이라면 고정비 1,000,000원는 수입의 36% 정도입니다. 이사, 차량 구입, 새 구독처럼 고정비를 늘리는 결정을 할 때 이 비율이 얼마나 오르는지 미리 계산해 보면, 몇 년 동안 이어질 부담을 숫자로 가늠할 수 있습니다. 고정비는 한 번 늘리면 줄이기 어렵다는 점을 기억해 두면 좋습니다.

가계부에서 나눠 보는 방법

고정비와 변동비를 따로 보려고 분류를 새로 만들 필요는 없습니다. 이미 쓰고 있는 분류를 두 묶음으로 나눠 두기만 하면 됩니다. 월세 · 관리비, 통신 · 구독, 보험은 고정비 묶음, 식비 · 생활용품 · 여가는 변동비 묶음으로 정하고, 달이 끝나면 묶음마다 합계를 냅니다. 이렇게 석 달 정도 이어 보면 고정비 합계는 거의 같고 변동비 합계만 오르내리는 모습이 보입니다.

만약 고정비 묶음의 합계가 달마다 크게 달라진다면 그 안에 사실상 변동비인 항목이 섞여 있다는 뜻입니다. 예를 들어 전기 · 가스 요금이 겨울에만 크게 오른다면, 평소 금액은 고정비로 보고 겨울에 늘어나는 몫은 계절 지출로 따로 준비해 두는 편이 예산을 짜기 쉽습니다. 반대로 변동비 묶음 안에서 매달 같은 금액이 나가는 항목을 찾으면 고정비로 옮깁니다.

분류를 나눈 기준은 짧게 메모해 두세요. 몇 달 뒤 「이건 어디에 넣었더라」 싶을 때 같은 기준으로 이어 적을 수 있고, 함께 가계부를 쓰는 사람이 있다면 기준을 맞추는 데에도 도움이 됩니다.

비정기 지출은 고정비나 변동비 묶음에 넣지 말고 따로 셉니다. 섞어 두면 명절이 있는 달에만 변동비가 크게 튀어 보여, 평소 씀씀이가 늘었는지 줄었는지 알기 어려워집니다. 비정기 지출 묶음은 1년 합계로 보고, 준비해 둔 금액과 비교하는 데 씁니다. 1년이 지나 실제 합계가 준비금보다 많았다면, 다음 해에는 그 차이만큼 매달 준비하는 금액을 늘립니다. 반대로 많이 남았다면 준비금을 줄이고 그만큼을 다른 목표에 돌려도 됩니다.

가계부장에서는

매달 같은 날 나가는 고정비는 매달 반복으로 등록해 두면 그달 「이번 달 기록」을 눌러 한 번에 적을 수 있습니다(저절로 적히지는 않습니다). 월 예산과 분류별 예산을 정해 두면 그달 분류마다 얼마를 썼고 얼마가 남았는지 볼 수 있습니다. 처음 가계부를 시작한다면 가계부 처음 쓰는 법도 함께 읽어 보세요.