분류별 예산 정하고 넘쳤을 때 보는 법

전체 예산만 있으면 어디서 넘쳤는지 모른다

한 달 생활비를 얼마로 정해 두는 것만으로도 씀씀이는 꽤 잡힙니다. 하지만 달이 끝나고 「예산을 넘겼다」는 사실만 알면 다음 달에 무엇을 줄여야 할지 정하기 어렵습니다. 식비가 늘었는지, 갑자기 생긴 병원비 때문인지, 주말마다 조금씩 쓴 여가비가 쌓였는지에 따라 할 일이 전혀 다르기 때문입니다.

분류별 예산은 이 질문에 답하기 위한 도구입니다. 전체 한도 아래에 식비, 생활용품, 교통, 여가처럼 자주 흔들리는 분류마다 따로 금액을 정해 두면, 넘친 곳이 바로 보입니다. 모든 분류에 예산을 정할 필요는 없습니다. 월세나 보험료처럼 매달 같은 고정비는 예산을 정해도 늘 같은 값이 나오므로, 내가 조절할 수 있는 분류에만 정하는 편이 관리하기 쉽습니다.

전체 한도와 분류별 예산은 따로 정한다

전체 예산과 분류별 예산을 꼭 맞춰야 한다고 생각하기 쉽지만, 둘은 서로 다른 질문에 답합니다. 전체 예산은 「이번 달에 모두 합쳐 얼마까지 쓸 것인가」이고, 분류별 예산은 「이 분류에는 얼마까지 쓸 것인가」입니다. 분류별 예산의 합이 전체 예산보다 작아도 괜찮습니다. 그 차이는 예산을 정하지 않은 분류와 예상하지 못한 지출을 위한 여유가 됩니다.

1. 전체 한도부터: 수입에서 고정비와 저축을 먼저 뺀 나머지를 기준으로 정합니다. 계산 방법은 월급날 기준으로 한 달 예산 짜기에서 다룹니다.
2. 흔들리는 분류 서너 개만: 지난 두세 달 기록에서 금액이 크고 달마다 차이가 큰 분류를 고릅니다.
3. 지난달 실제 금액에서 시작: 처음부터 크게 줄인 금액을 정하면 첫 주에 넘기고 포기하게 됩니다. 지난달 쓴 만큼에서 조금만 낮춥니다.

예시로 보기

계산 방법을 보여 주기 위한 가상의 예이며 평균이나 권장 수준이 아닙니다.

전체 예산

1,500,000원

예산을 정하지 않은 분류에 쓴 돈

150,000원

분류별 예산의 합은 1,200,000원로 전체 예산 1,500,000원보다 300,000원 적습니다. 이달 쓴 돈은 네 분류와 나머지를 더해 1,450,000원이고, 전체 예산의 97%를 써서 50,000원이 남았습니다. 전체로만 보면 예산 안에서 끝난 달입니다.

그런데 분류별로 보면 식비는 80,000원, 여가는 60,000원 넘쳤습니다. 생활용품과 교통에서 덜 쓴 돈이 넘친 분류를 메워 준 셈입니다. 이런 달이 두세 번 이어진다면 식비와 여가 예산이 처음부터 낮게 잡혔을 수 있고, 반대로 생활용품 예산은 조금 줄여도 됩니다.

넘쳤을 때 보는 순서

예산을 넘긴 분류가 생기면 금액보다 먼저 「왜」를 봅니다. 그 분류의 거래를 금액이 큰 순서로 늘어놓으면 대개 원인이 한두 건에 몰려 있습니다.

한 번의 큰 지출

명절, 경조사, 가전 교체처럼 이번 달에만 생긴 일이면 예산을 바꾸지 않는다. 1년에 한 번 오는 일이라면 비정기 지출 준비금을 따로 두는 편이 낫다

자주 쓴 작은 지출

배달, 편의점, 커피처럼 건수가 많은 경우다. 다음 달에는 횟수를 정해 보는 것이 금액을 정하는 것보다 지키기 쉽다

분류를 잘못 넣음

생활용품을 식비에 넣는 등 기록이 섞인 경우다. 분류를 고치면 예산도 바로 맞는다

예산이 비현실적

석 달 연속 넘쳤다면 예산 쪽을 실제에 맞게 올리고, 다른 분류에서 줄일 곳을 찾는다

달 중간에 넘칠 것 같다면 남은 날 수로 남은 예산을 나눠 보세요. 하루에 쓸 수 있는 금액이 보이면 나머지 기간을 조절하기 쉽습니다. 다만 예산은 벌칙이 아니라 방향을 잡는 기준입니다. 넘긴 달에 기록을 멈추는 것이 가장 큰 손해입니다.

넘친 금액을 다음 달 예산에서 빼서 메우는 방식은 조심해서 씁니다. 이번 달 식비가 넘쳤다고 다음 달 식비 예산을 그만큼 깎으면, 다음 달에는 더 빡빡한 예산을 지켜야 해서 또 넘치기 쉽습니다. 넘친 금액은 그달의 결과로 받아들이고, 다음 달 예산은 원래 기준대로 두되 원인이 된 습관 하나만 바꾸는 편이 오래갑니다. 반대로 예산보다 덜 쓴 분류가 있다면 남은 금액을 다음 달로 넘겨 쓰기보다 저축으로 옮겨 두면, 예산을 지킨 결과가 눈에 보이는 숫자로 남습니다.

예산을 바꾸는 시기

예산은 한 번 정하면 끝나는 숫자가 아닙니다. 이사, 이직, 아이의 입학처럼 생활이 바뀌면 분류마다 쓰는 돈도 달라집니다. 다만 매달 바꾸면 비교할 기준이 사라지므로, 평소에는 석 달 정도 같은 예산을 유지하며 지켜보고 분기마다 한 번 점검하는 정도가 적당합니다. 계절에 따라 커지는 분류(여름 전기료, 겨울 난방비)는 그 달에만 예산을 따로 정해 두면 「매년 이맘때 넘친다」는 실망을 줄일 수 있습니다.

예산을 고칠 때는 올리는 쪽과 내리는 쪽을 함께 봅니다. 한 분류의 예산을 올렸다면 전체 한도를 그대로 둘지, 다른 분류에서 그만큼 줄일지를 같이 정해야 합니다. 분류별 예산만 계속 올리고 전체 한도를 그대로 두면 분류별 합계가 전체 한도에 바짝 붙어, 예상하지 못한 지출이 생겼을 때 받아 줄 여유가 사라집니다.

분류를 너무 잘게 나누지 않는다

분류별 예산이 잘 돌아가려면 분류 자체가 단순해야 합니다. 식비를 장보기, 외식, 배달, 간식, 커피로 잘게 나누면 어디에 썼는지는 자세히 보이지만, 분류마다 예산을 정하고 지키는 일이 번거로워집니다. 금액이 작은 분류는 달마다 흔들림이 커서 예산을 정해도 의미가 적고, 넘쳤다는 표시만 자주 보게 됩니다.

처음에는 큰 분류 몇 개로 예산을 운영하다가, 특정 분류가 계속 넘칠 때 그 안을 들여다보는 방식이 무리가 없습니다. 예를 들어 식비가 석 달 연속 넘쳤다면 그때 메모나 거래처로 외식과 장보기를 나눠 보고, 원인이 외식에 몰려 있으면 다음 달부터 외식 횟수를 정하는 식입니다. 분류 정리 방법은 고정비 · 변동비 나누는 법에서도 다룹니다.

가계부장에서는

가계부장 일반 모드의 「수입·지출 요약」 화면에서 달마다 전체 예산과 분류별 예산을 따로 정할 수 있습니다. 두 값은 서로 독립적이라 분류별 합계가 전체 예산과 같지 않아도 됩니다. 분류별 칸을 비워 두면 그 분류에는 예산을 두지 않습니다. 예산은 달마다 따로 저장되므로 계절에 따라 커지는 달에만 다른 금액을 넣어 둘 수 있습니다. 화면에는 분류마다 쓴 돈과 예산, 사용률이 보이고 넘친 분류는 「초과」로 표시됩니다. 전체 예산을 정한 달에는 홈에서도 남은 예산을 볼 수 있습니다. 함께 쓰는 장부에서는 보기 권한인 사람은 예산을 볼 수만 있습니다.