비상금 통장 따로 모으는 법

비상금은 왜 따로 두나

갑자기 병원비가 나가거나, 냉장고가 고장 나거나, 일이 잠시 끊기는 달은 누구에게나 옵니다. 이때 쓸 돈이 생활비 통장에 섞여 있으면 두 가지 문제가 생깁니다. 평소에는 그 돈이 「쓸 수 있는 돈」처럼 보여서 조금씩 줄어들고, 정작 급한 일이 생기면 남아 있지 않습니다. 반대로 급한 일 때문에 카드 할부나 대출을 쓰게 되면 이자까지 더해져 다음 몇 달의 살림이 함께 흔들립니다.

비상금을 생활비와 다른 통장에 두는 이유는 단순합니다. 눈에 덜 띄게 해서 줄어들지 않게 하고, 필요할 때는 바로 꺼낼 수 있게 하는 것입니다. 가계부에서는 이 통장을 하나의 계좌로 등록해 두고, 생활비 통장에서 옮기는 돈을 이체로 적으면 됩니다.

얼마를 모을지 정하는 방법

비상금의 크기를 정할 때 흔히 쓰는 방법은 「꼭 필요한 한 달 생활비 × 몇 개월」입니다. 꼭 필요한 생활비란 월세 · 관리비, 공과금, 식비, 통신비, 보험료, 대출 상환처럼 수입이 끊겨도 줄이기 어려운 돈입니다. 외식, 여행, 취미처럼 미룰 수 있는 지출은 빼고 계산합니다. 몇 개월로 할지는 수입이 얼마나 안정적인지, 함께 사는 가족이 몇 명인지에 따라 집집마다 다릅니다.

가계부를 몇 달 써 왔다면 이 계산이 쉬워집니다. 분류별 합계에서 줄이기 어려운 분류만 더하면 꼭 필요한 한 달 생활비가 나옵니다. 아직 기록이 없다면 고정비부터 더해 보고, 식비처럼 매달 출렁이는 돈은 넉넉하게 잡습니다. 고정비를 가려내는 방법은 고정비 · 변동비 나누는 법에 정리했습니다.

예시: 목표와 모으는 기간

계산 방법을 보여 주기 위한 가상의 예이며 평균이나 권장 수준이 아닙니다.

꼭 필요한 한 달 생활비

1,800,000원

모을 개월 수

3개월

매달 비상금 통장으로 옮기는 돈

300,000원

목표는 1,800,000원 × 3 = 5,400,000원입니다. 매달 300,000원씩 옮기면 5,400,000원 ÷ 300,000원 = 18개월이 걸립니다. 기간이 너무 길게 느껴진다면 첫 목표를 한 달 치로 잡고, 그다음 목표로 넘어가는 식으로 나눠도 됩니다. 중간 목표를 이룰 때마다 진행 상황이 보여서 이어 가기 쉽습니다.

모으는 돈은 지출이 아니라 이체다

생활비 통장에서 비상금 통장으로 옮긴 돈은 내 돈이 다른 통장으로 자리만 바꾼 것입니다. 이것을 지출로 적으면 그달에 돈을 많이 쓴 것처럼 보이고, 비상금 통장의 잔액은 가계부 어디에도 나타나지 않습니다. 이체로 적으면 지출 합계는 그대로이고, 비상금 통장 잔액이 매달 늘어나는 모습이 자산에 그대로 보입니다.

매달 같은 날 옮긴다면 월급날 바로 다음 날처럼 정해 두고 은행 자동이체를 걸어 두는 방법이 편합니다. 남는 돈을 모으려 하면 남는 달이 잘 오지 않기 때문에, 먼저 옮기고 나머지로 생활하는 순서가 더 오래갑니다. 이체가 왜 지출이 아닌지는 이체는 왜 지출이 아닌가에서 자세히 다뤘습니다.

비상금을 썼을 때 적는 법

비상금을 꺼내 쓰는 날에는 거래가 두 단계로 나뉩니다. 비상금 통장에서 생활비 통장으로 돈을 옮기는 것은 이체이고, 그 돈으로 병원비를 낸 것은 의료 지출입니다. 병원비를 비상금 통장 카드로 바로 냈다면 지출 한 건만 적으면 됩니다. 어느 쪽이든 지출은 실제로 돈을 쓴 분류에 들어가야, 나중에 「이 해에 의료비가 얼마나 들었나」를 정확히 볼 수 있습니다.

예시에서 목표 5,400,000원을 다 모은 뒤 400,000원을 꺼내 썼다면 비상금 통장에는 5,000,000원이 남습니다. 쓴 만큼은 다음 달부터 다시 채웁니다. 비상금을 쓴 일 자체를 실패로 볼 필요는 없습니다. 바로 그런 날을 위해 모아 둔 돈이고, 덕분에 카드 할부나 대출 없이 넘어갔다면 제 역할을 한 것입니다.

어디에 둘지 고를 때 볼 것

비상금 통장을 고를 때 가장 먼저 볼 것은 이자보다 꺼내기 쉬운지입니다. 급한 일은 미리 알려 주고 오지 않기 때문에, 해지하거나 만기를 기다려야 하는 곳에 두면 정작 필요한 날 쓰기 어렵습니다. 언제든 넣고 뺄 수 있는 입출금 통장에 두되, 생활비 통장과는 다른 통장으로 나누는 것이 기본입니다. 체크카드를 연결하지 않거나 잔액 알림을 꺼 두면 평소에 손이 덜 갑니다.

통장 이름을 「비상금」처럼 목적이 드러나게 바꿔 두는 것도 작지만 효과가 있습니다. 은행 앱에서 잔액을 볼 때마다 이 돈이 무엇을 위한 돈인지 떠오르기 때문입니다. 가계부에 계좌를 등록할 때도 같은 이름을 쓰면 은행 앱과 가계부를 오갈 때 헷갈리지 않습니다.

비상금이 목표보다 훨씬 많이 쌓였다면 그때 일부를 다른 곳으로 옮길지 생각해 볼 수 있습니다. 다만 어떤 상품이 맞는지는 각자의 사정에 따라 다르므로 이 글에서는 다루지 않습니다. 어디로 옮기든 가계부에서는 똑같이 내 자산끼리의 이체로 적으면 됩니다.

자주 하는 실수

첫째는 비상금과 다른 목적의 저축을 한 통장에 섞는 것입니다. 여행 자금이나 이사 자금까지 같은 통장에 두면 여행을 다녀온 뒤 비상금이 얼마나 남았는지 알기 어렵습니다. 목적이 다른 돈은 통장을 나누거나, 적어도 가계부에서 계좌를 따로 등록해 잔액이 따로 보이게 하는 편이 좋습니다.

둘째는 「급한 일」의 기준을 정하지 않는 것입니다. 할인 행사나 갑자기 잡힌 모임처럼 미룰 수 있는 일에 비상금을 쓰기 시작하면 금방 바닥이 납니다. 미리 병원비, 수리비, 수입이 끊긴 달의 생활비처럼 쓸 수 있는 경우를 적어 두면 판단이 쉬워집니다. 셋째는 꺼내 쓴 뒤 다시 채우는 계획을 세우지 않는 것입니다. 다음 달 예산에 채울 금액을 먼저 넣어 두면 비상금이 조금씩 줄어드는 일을 막을 수 있습니다.

함께 사는 집이라면

부부나 가족이 함께 가계부를 쓴다면 비상금도 누구의 돈인지, 누가 꺼낼 수 있는지를 미리 이야기해 두는 편이 좋습니다. 한 사람 이름의 통장에 모으더라도 가계부에 계좌로 등록해 두면 두 사람 모두 지금 잔액을 볼 수 있습니다. 꺼내 쓸 때는 메모에 까닭을 짧게 남겨 두면 나중에 「이 돈이 왜 줄었지」 하는 오해가 생기지 않습니다.

각자 따로 모으는 비상금이 있다면 함께 쓰는 비상금과 섞지 않고 따로 적습니다. 생활비를 어떻게 나눌지, 공동 통장을 쓸지 정하는 방법은 공동 통장과 각자 부담, 어떻게 고를까 글에서 다뤘습니다. 어느 방식이든 가계부에서는 함께 쓰는 돈과 각자의 돈이 계좌별로 나뉘어 보이게 하는 것이 핵심입니다.

가계부장에서는

가계부장 일반 모드에서는 비상금 통장을 계좌·카드에 따로 등록해 두고, 생활비 통장에서 옮길 때 이체로 적습니다. 이체는 수입 · 지출 합계에 들어가지 않고, 자산 현황에서 계좌별 잔액과 달마다의 변화를 볼 수 있습니다. 비상금을 꺼내 쓴 날에는 이체와 지출을 따로 적어, 분류별 합계에 실제로 쓴 돈만 들어가게 합니다.