10분 만에 한 달 가계부 돌아보기

기록만 하고 보지 않으면 절반만 쓰는 것

가계부를 꾸준히 적는 사람도 달이 끝난 뒤 다시 보는 일은 의외로 드뭅니다. 적는 것 자체가 목적이 되면 기록은 쌓이는데 씀씀이는 그대로입니다. 가계부의 쓸모는 「지난달에 무슨 일이 있었고, 다음 달에 무엇을 하나 바꿀지」를 정하는 데서 나옵니다.

돌아보기에 오랜 시간이 필요하지는 않습니다. 매달 초 정해 둔 날에 10분만 쓰면 됩니다. 아래 순서는 잔액 확인, 큰 지출 보기, 지난달과 견주기, 다음 달 한 가지 정하기의 네 단계입니다. 단계마다 2~3분이면 충분합니다.

1단계 · 잔액이 맞는지 (2분)

돌아보기의 숫자가 믿을 만하려면 먼저 기록이 빠지지 않아야 합니다. 장부의 통장 잔액과 카드 사용액을 은행 · 카드사 앱의 값과 맞춰 봅니다. 맞지 않으면 빠진 거래가 있다는 뜻이므로, 큰 금액부터 찾아 채워 넣습니다. 몇백 원 차이까지 끝까지 쫓을 필요는 없습니다. 원인을 찾지 못한 작은 차이는 「기타」나 잔액 조정으로 한 줄 적고 넘어갑니다.

현금을 자주 쓰는 집이라면 지갑에 남은 현금도 이때 세어 봅니다. 현금 지출은 영수증이 없으면 기록에서 빠지기 쉬워, 장부의 현금 잔액과 실제 지갑이 가장 자주 어긋나는 곳입니다. 차이가 크다면 다음 달에는 현금을 쓴 날 바로 적는 습관 하나만 들여도 돌아보기가 훨씬 수월해집니다.

통장끼리 옮긴 돈이 지출로 잘못 들어가 있지 않은지도 이때 봅니다. 이체가 지출로 섞이면 그달 지출이 실제보다 크게 보입니다. 구분하는 방법은 이체는 왜 지출이 아닌가에서 다룹니다.

2단계 · 많이 쓴 분류 보기 (3분)

분류별 지출을 큰 순서로 늘어놓고 위의 서너 개만 봅니다. 대부분의 가계에서 지출의 상당 부분은 몇 개 분류에 몰려 있습니다. 작은 분류까지 하나하나 따지기 시작하면 10분이 금방 지나고, 정작 바꿀 만한 곳은 놓치게 됩니다.

분류 금액이 크다는 것 자체는 문제가 아닙니다. 주거비나 식비는 원래 큽니다. 볼 것은 「예상과 달랐는지」입니다. 예상보다 컸다면 그 분류의 거래를 금액순으로 열어 원인이 한 번의 큰 지출인지, 자주 쓴 작은 지출인지 확인합니다.

이 단계에서 분류가 잘못 들어간 거래도 함께 고칩니다. 마트에서 산 세제가 식비에 들어가 있거나, 병원비가 기타로 남아 있으면 분류별 금액이 실제와 달라집니다. 한 달에 몇 건만 고쳐도 다음 달부터는 같은 실수가 줄고, 석 달 뒤에 분류별 흐름을 볼 때 숫자를 믿을 수 있게 됩니다. 반대로 어느 분류에도 넣기 애매한 거래가 자주 나온다면 분류를 하나 새로 만드는 것보다 가장 가까운 분류에 넣고 메모를 남기는 편이 단순합니다.

3단계 · 지난달과 견주기 (3분)

계산 방법을 보여 주기 위한 가상의 예이며 평균이나 권장 수준이 아닙니다.

이번 달 수입

3,000,000원

이번 달 지출

2,140,000원

지난달 지출

1,960,000원

이번 달은 지난달보다 180,000원 더 썼고, 수입에서 지출을 빼면 860,000원이 남았습니다. 분류별 차이를 보면 식비 +80,000원, 여가 +120,000원, 교통 −20,000원입니다. 세 분류의 차이를 더하면 180,000원로 늘어난 금액 전체와 같습니다. 이번 달 지출이 늘어난 이유는 여가와 식비에 있고, 그중 여가의 증가 폭이 가장 큽니다.

이렇게 「얼마 더 썼나」보다 「어디서 늘었나」를 보면 다음 달에 할 일이 분명해집니다. 지난달 한 달과만 견주면 명절이나 휴가 같은 일로 흔들리기 쉬우므로, 기록이 쌓이면 작년 같은 달과도 견주어 봅니다.

수입이 달마다 다르다면 지출만 견주지 말고 남은 돈도 함께 봅니다. 상여금이 들어온 달에는 지출이 늘어도 남은 돈은 오히려 많을 수 있고, 수입이 줄어든 달에는 지출이 그대로여도 남은 돈이 줄어듭니다. 지출 차이와 남은 돈을 나란히 놓고 보면 「덜 써야 하는 달」인지 「수입이 적었던 달」인지 구분할 수 있습니다. 통장 잔액과 빚을 함께 보는 큰 그림은 순자산 계산하는 법에서 다룹니다.

4단계 · 다음 달에 바꿀 한 가지 (2분)

돌아보기의 끝은 결심 하나입니다. 「여가비를 줄인다」처럼 넓게 정하기보다 「주말 외식은 두 번까지」처럼 지켰는지 확인할 수 있게 정합니다. 한 번에 여러 가지를 바꾸려 하면 어느 것도 지키기 어렵습니다. 다음 달 돌아보기 때 이 결심을 지켰는지부터 확인하면 돌아보기가 자연스럽게 이어집니다. 결심이 금액과 관련 있다면 분류별 예산으로 옮겨 두는 것도 방법입니다. 예를 들어 여가비를 줄이기로 했다면 다음 달 여가 예산을 지난달보다 조금 낮게 정해 두고, 달 중간에 얼마나 남았는지를 확인하며 지내면 결심을 잊지 않게 됩니다. 정하는 요령은 분류별 예산 정하고 넘쳤을 때 보는 법에서 다룹니다.

잘한 점도 하나 적어 두세요. 지출을 줄인 분류, 빠짐없이 기록한 주, 미뤄 둔 정리를 끝낸 일처럼 작은 것이라도 괜찮습니다. 돌아보기가 반성만 남는 시간이 되면 다음 달에 열어 보기 싫어집니다.

돌아보기를 습관으로 만드는 요령

돌아보기가 오래가려면 날짜를 정해 두는 것이 가장 중요합니다. 월급날 다음 날, 매달 첫 주말 아침처럼 생활 속에서 기억하기 쉬운 때를 고르고 휴대폰 달력에 반복 일정으로 넣어 둡니다. 「시간이 날 때 해야지」라고 미루면 두세 달은 금방 지나가고, 그사이 빠진 기록을 채우느라 돌아보기 자체가 큰일이 됩니다.

돌아본 내용은 짧게라도 남겨 두세요. 「여가비가 늘었다, 다음 달은 주말 외식 두 번」처럼 한두 줄이면 충분합니다. 이 메모가 쌓이면 석 달, 반년 단위로 어떤 결심을 지켰고 어떤 결심은 매번 실패했는지가 보입니다. 매번 실패하는 결심은 목표가 너무 높았다는 뜻일 수 있으니, 한 단계 낮춰 다시 정합니다.

함께 가계부를 쓰는 사람이 있다면 돌아보기도 같이 하는 편이 좋습니다. 숫자를 두고 누가 많이 썼는지 따지기보다, 다음 달에 함께 바꿀 한 가지를 정하는 자리로 삼으면 부담이 적습니다. 생활비를 나누는 방법은 부부 · 동거인 생활비 나누는 방법에서 다룹니다. 1년이 끝나면 열두 번의 돌아보기를 모아 한 해를 정리하는데, 이 과정은 가계부 연말 결산하는 법에서 이어집니다.

가계부장에서는

가계부장 일반 모드의 홈에는 이번 달 지출을 지난달 같은 기간과 견준 값과, 지출이 많은 분류 순서가 보입니다. 매달 1일부터 10일까지는 홈에 「지난달 돌아보기」 카드가 나타나 지난달에 기록한 날 수, 쓴 돈, 수입이 있으면 남은 돈, 가장 많이 적은 분류와 요일, 그 전 달보다 덜 또는 더 쓴 금액을 정리해 보여 줍니다. 월 예산을 정해 둔 달이면 예산 안에서 끝났는지도 함께 나옵니다. 카드는 닫으면 그 달에는 다시 보이지 않습니다.